Parece que cada vez estamos más cerca de que una gran compañía como google, controle todo tipo de negocios del sector tecnológico. Por lo que podemos llegar a preguntarnos ¿Que pasaría si también creasen un banco, y porque no lo han hecho hasta ahora? . Antes de seguir me gustaría aclarar que en este articulo hablaré lo que supondría crear un banco, como podrían ser el BBVA o el Santander en España, y no de una asociación entre una empresa tecnológica y un banco como es el caso de Apple pay.



Amazon sigue superando a los sectores (más recientemente tiendas de comestibles), el magnate de la tecnología Elon Musk planea colonizar Marte y así tenemos una larga lista de las grandes empresas tecnológicas.

El negocio de la banca

Podría parecer que es solo cuestión de tiempo antes de que los gigantes tecnológicos toquen la puerta de la banca. De hecho, un informe reciente del Foro Económico Mundial postuló que las grandes compañías tecnológicas presentan un mayor desafío para un banco que las startups de Fintech. El informe señala que los reguladores aceptarán una distribución más “oligopólica de los productos de servicios financieros por parte de las empresas tecnológicas“.

Sin embargo, los bancos no deben ser fatalistas sobre las amenazas planteadas por las compañías tecnológicas en los servicios financieros.Ya que los bancos todavía tienen la ventaja. El riesgo de que una Amazon o Google o Apple domine el sector bancario tradicional no es para nada una posibilidad, al menos a corto plazo.

Los organismos reguladores

En todos los escenarios, los gigantes tecnológicos tendrían que persuadir a los reguladores para que les otorguen algún tipo de acceso especial para competir eficazmente y nivelar el campo de juego. La película de 2008 “WALL-E” imaginó un mundo futurista en el que la megacorporación Buy n Large ejecuta cada faceta de la vida de los consumidores. Nueve años más tarde, la tecnología ha llegado tan lejos que tal escenario parece concebible en el mundo real. Amazon sigue añadiendo sectores (más recientemente tiendas de comestibles) y el magnate de la tecnología Elon Musk planea colonizar Marte.

Asociaciones entre los gigantes tecnológicos y los bancos

Los gigantes tecnológicos han tenido experiencias mixtas en el despliegue de servicios financieros como Google Wallet y Apple Pay. Y a pesar del escepticismo informado de los consumidores sobre las instituciones heredadas, los bancos continúan manteniendo un alto volumen de relaciones con los clientes.

Es cierto que las barreras tecnológicas para acceder a los servicios financieros se están reduciendo. Sin embargo, las barreras en torno al capital, la distribución, la lucha contra el fraude, la seguridad y los requisitos normativos aumentan constantemente; por lo tanto, el foso competitivo para los bancos titulares solo ha estado creciendo.

Si bien el informe de WEF presenta numerosos puntos válidos, como detallar cómo las experiencias digitales de clientes han elevado el listón de lo que los clientes esperan de sus bancos, llevará mucho tiempo, si es que alguna vez, que el panorama bancario se parezca a lo altamente interconectado, un ecosistema claramente definido al que conducen las conclusiones del informe WEF.

Servicios financieros

El nivel de escrutinio regulatorio de los precios y las tácticas de mercadotecnia, algo habitual en los servicios financieros, es bastante inusual en la mayoría de los otros sectores de consumo, como los comestibles. A diferencia de lo que experimentan ahora, las grandes compañías de tecnología que pueden aspirar a operar bancos u ofrecer servicios bancarios repentinamente se verían obligadas a cumplir con una multitud de reguladores que a su vez reducirían su crecimiento. Muchas grandes compañías tecnológicas han alcanzado el dominio manteniendo la posición de menor costo. Pero ofrecer servicios financieros a menor precio, sin la gran base de depósitos de que disfrutan los poderes bancarios, no es tan simple como reducir los precios de Amazon en los productos alimenticios de Whole Foods.

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Incluso a través de asociaciones con bancos, las grandes compañías tecnológicas no pueden eludir la supervisión y las reglamentaciones asociadas con el hecho de estar en servicios financieros. Por ejemplo, Amazon intentó asociarse con Wells Fargo mediante la comercialización de préstamos estudiantiles privados del banco de San Francisco a cualquier persona con una cuenta de estudiante de Amazon Prime. El programa, sin embargo, solo duró seis semanas antes de que los políticos criticaran el programa por cobrar tasas de interés más altas y ofrecer menos opciones de pago en comparación con las opciones federales de préstamos estudiantiles.

¿Y si los bancos cada vez se van pareciendo más a los gigantes tecnologicos?

Además, los bancos se han asociado cada vez más con compañías fintech para mejorar sus propias ofertas digitales. Como Fintech ayuda a los bancos a profundizar las relaciones con sus clientes, las grandes compañías de tecnología pueden encontrar aún más difícil desbancar estas relaciones. La historia de las compañías tecnológicas que intentan atacar los diversos fosos de la banca ya está plagada de historias de advertencia. Considere la industria de préstamos en línea para el consumidor, por ejemplo. A pesar de la supuesta tecnología avanzada de los prestamistas, una década de bajas tasas de interés y un bajo crédito al consumo en toda la industria crediticia, ambas compañías han tenido dificultades para encontrar una forma de obtener ganancias.


Conclusiones

Debido a la gran cantidad de leyes regulatorias que se aplican al sector de la banca, veo realmente difícil que a los gigantes tecnológicos les interese la inversión necesaria para entrar en este sector. Ademas del riesgo que tienen este tipo de operaciones para los clientes y para la propia entidad, para lo cual los bancos llevan preparandose años y años.

Lo mas viable es que los gigantes tecnológicos se asocien con los bancos actuales para cubrir parte del sector financiero, y que los bancos cada vez tiendan más hacia un modelo tecnológico más intuitivo para el cliente, como es el caso del banco BBVA en España.


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